龐溟 經(jīng)濟學(xué)博士、經(jīng)濟學(xué)家

2025至2026財年財政預(yù)算案提出，為推進中國內(nèi)地和香港在電子支付領(lǐng)域的聯(lián)通，中國人民銀行與香港金融管理局正積極落實兩地快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)，並預(yù)計於2025年中推出能夠為兩地居民提供全天候即時小額跨境匯款的服務(wù)。

在筆者看來，這是對行政長官2024年施政報告提到的推動兩地快速支付系統(tǒng)互聯(lián)內(nèi)容的進一步落實。香港的轉(zhuǎn)數(shù)快（FPS）與內(nèi)地的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）的互聯(lián)，無疑將便利兩地居民的實時小額跨境支付活動。至於首階段的應(yīng)用範圍為即時小額跨境轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)，可能會謹慎推廣至零售消費支付活動，相信可以循序漸進、穩(wěn)步推行，減少潛在的技術(shù)問題、交易限額問題與合規(guī)問題。

內(nèi)地與香港往來日益頻密

伴隨著交通基礎(chǔ)設(shè)施和通關(guān)模式的迭代升級，以及「港車北上」、「一簽多行」、「免刷證通關(guān)」等一系列政策措施密集落地實施，跨境消費熱潮持續(xù)升溫。根據(jù)深圳邊檢總站的統(tǒng)計，2024年全年經(jīng)深圳各類口岸入境的香港居民超7,700萬人次，內(nèi)地居民出境前往香港超3,800萬人次。筆者認為，在跨境人員流動、進出口貿(mào)易、物流運輸往來日益頻密的大背景下，推動包括資金在內(nèi)的各類生產(chǎn)要素跨境自由有序安全高效便捷流動，對內(nèi)地和香港的民生金融、市場互聯(lián)互通、現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、投融資便利化等方面的工作來說，都大有裨益。

就在不久前，中國人民銀行深圳市分行發(fā)布數(shù)據(jù)，2024年深圳出入境人員達2.4億人次，境外人士在深全年非現(xiàn)金支付交易總額為198.87億元（人民幣，下同），同比增長78%，日均消費強度不斷提升；其中，港人於2024年在深圳非現(xiàn)金支付交易達1.04億筆、消費122.73億元，同比分別大漲72%和81%。

內(nèi)地支付國際化正加速推進

從消費支付方式看，境外人士開戶後綁定微信、支付寶消費的方式佔比達66%，「外卡內(nèi)綁」、「外包內(nèi)用」等創(chuàng)新移動支付方式交易筆數(shù)同比分別增長2.4倍和1.8倍，加速推進的銀聯(lián)國際化進程也讓境外人士使用境外銀聯(lián)卡和國際銀行卡進行傳統(tǒng)刷卡消費的筆數(shù)同比分別增長147%和58%。

從支付場景來看，商超與餐飲兩大領(lǐng)域共吸納約六成的外來消費，其中大型商超交易額佔境外人士商超行業(yè)消費額近兩成，輕食品牌和國際快餐巨頭的交易金額佔境外人士在深餐飲消費的近四成。港人在周末及節(jié)假的交易頻次顯著高於平日水平，且對火鍋與茶飲更是情有獨鍾。

境外人員在內(nèi)地支付趨便利

筆者分析，在實時支付網(wǎng)絡(luò)延展、多模態(tài)生物識別支付、可視化數(shù)字人民幣硬錢包、境外信用卡智能風(fēng)險控制等先進技術(shù)支持下，可以說，以深圳為代表的內(nèi)地尤其是大灣區(qū)城市，為支持境外人員支付而搭建的「戶、卡、碼、幣、包」便利化新體系不斷取得突破和進步，而在外卡受理商戶覆蓋率、離境退稅便利度、國際消費糾紛解決、支付系統(tǒng)峰值容量提升、生物特徵數(shù)據(jù)跨境流動，仍有較大的優(yōu)化空間。

相比之下，香港雖然早在2023至2024年度財政預(yù)算案中就已提出「數(shù)碼轉(zhuǎn)型支援先導(dǎo)計劃」，協(xié)助中小企進行電子支付、客戶管理等方面的數(shù)碼轉(zhuǎn)型，並已開始啟動「數(shù)碼港元」先導(dǎo)計劃第二階段試驗、推出首階段「多種央行數(shù)碼貨幣跨境網(wǎng)絡(luò)」、擴大數(shù)字人民幣在港試點範圍，但和內(nèi)地相比，在推動「智慧城市」、「數(shù)碼轉(zhuǎn)型」、「金融便利」、「流動支付」等方面，還必須更為努力。

在最新一期的《全球金融中心指數(shù)》報告中，香港排名全球第三，並在亞太區(qū)重返首位。香港在營商環(huán)境、人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施及聲譽方面的競爭力均有所提升，在銀行、金融、保險、專業(yè)服務(wù)以及政府和監(jiān)管的關(guān)鍵領(lǐng)域也取得了顯著進展，在投資管理方面更是排名第一。在金融科技水平方面，香港的排名也上升了五位至第九位，躋身全球十大金融科技中心之列。但細讀報告，可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)地城市表現(xiàn)更為亮眼：紐約和倫敦領(lǐng)跑金融科技排名，深圳則超越三藩市獲得全球第三，北京、廣州和上海同樣佔據(jù)第十一、十四和十五位。

建議從港深支付一體化等方向發(fā)力

展望未來，筆者認為，香港應(yīng)繼續(xù)把握好各項惠港政策支持推進大灣區(qū)建設(shè)和區(qū)域經(jīng)濟整合的窗口期，堅定而積極地推動支付體系變革、跨境要素流動模式演進以及金融科技的核心技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用場景集成創(chuàng)新。在推動港深支付一體化、試點資金「電子圍網(wǎng)」監(jiān)管模式、設(shè)立跨境數(shù)據(jù)流動先行先試區(qū)、強化數(shù)據(jù)安全管理、加快標準規(guī)範制定、重點攻關(guān)快捷支付和加密支付等領(lǐng)域前沿技術(shù)、實時智能檢測識別資金流動異常模式和動態(tài)評估風(fēng)險、加強金融監(jiān)管合作與協(xié)同治理等方面，香港還有很多工作可以做、需要做、必須盡快做。

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